O que é e como funciona o avalista de um empréstimo?
Quando alguém solicita um crédito em instituições financeiras, é comum que elas procurem se cercar de garantias de recebimento. Um dos recursos que pode ser solicitado pela empresa é o avalista de um empréstimo.
Essa figura é muito importante, pois dá o aval a pessoas físicas ou jurídicas para poderem receber o valor. O recurso é frequentemente confundido com o fiador, mas não se trata do mesmo personagem. Apesar das semelhanças, são diferentes as regras para a participação de cada um deles.
Neste post, você compreenderá como funciona essa garantia em um empréstimo, quais são os requisitos para ser avalista e o que considerar antes de aceitar assumir a responsabilidade.
Acompanhe!
O que é um avalista?
O avalista é um garantidor de dívida. Ou seja, é a pessoa — física ou jurídica — que assume a responsabilidade de pagar por um financiamento ou empréstimo caso o titular fique inadimplente.
Logo, ao se incumbir dessa função em uma negociação, o avalista se torna tão responsável quanto quem solicitou o crédito. Nesse sentido, ele pode precisar arcar com atrasos ou até mesmo liquidar todo o valor restante.
É importante salientar que o garantidor de crédito é uma das opções de garantia que as instituições financeiras podem solicitar. No entanto, existem outras formas de assegurar o pagamento. As garantias são divididas em dois grupos: reais e pessoais — os quais você conhecerá a seguir.
Como funcionam as garantias de crédito?
As garantias em uma operação de crédito, como empréstimo ou financiamento, reduzem o risco da operação. Assim, as instituições costumam fazer solicitações que cubram, aproximadamente, 130% do valor da dívida.
No caso das garantias reais, são oferecidos os bens do solicitante. Elas podem ser subdivididas em: hipoteca, alienação fiduciária e penhor. A mais comum entre elas é a alienação fiduciária. Já no grupo das garantias pessoais — também chamadas fidejussórias — se enquadram o avalista e o fiador.
Nesse contexto, elas fazem parte do contrato e podem ser acionadas quando forem esgotadas as outras tentativas de recebimento por parte do credor. Desse modo, é importante considerar que só se recorre a esses itens oferecidos como garantia após tentativas de acordo com o titular da dívida.
Isso porque, nos casos em que é necessário um processo de execução da dívida junto à Justiça, há maior desgaste e um trâmite mais complexo. Assim, frequentemente, a preferência é por buscar soluções extrajudiciais.
A vantagem de solicitar um empréstimo com garantias é a facilidade na liberação do valor, além da possibilidade de conseguir condições mais vantajosas no pagamento.
Qual a diferença entre avalista e fiador?
Você já sabe o que é o avalista e viu que ele e o fiador têm uma atuação semelhante. Afinal, ambos fazem parte do grupo das garantias pessoais que podem ser oferecidas em um empréstimo. Mas existem diferenças importantes que precisam ser destacadas.
A primeira delas é a responsabilidade assumida. O fiador tem a atribuição de pagar a dívida integral em caso de inadimplência, o que inclui os juros, taxas e outros encargos. Já o avalista só precisa arcar com o valor contratado.
Além disso, o fiador assina o contrato junto ao titular da dívida, enquanto o avalista assina o título de crédito. No caso do acionamento, o fiador é o último a ser solicitado e a execução deve ser judicial.
Enquanto isso, o avalista pode ser acionado sem nenhuma ordem e a qualquer momento. Por fim, o fiador pode oferecer o seu patrimônio como garantia — o que é vedado ao avalista.
Quais são os requisitos para ser avalista?
Em uma operação de crédito, o avalista é aquele que dá o aval para a concessão. E o titular da dívida é o avalizado. Nesse sentido, ambos passam por uma análise a critério da instituição que oferece o empréstimo.
Os principais requisitos para estar apto para assumir essa responsabilidade são:
- ser maior de 18 anos;
- ter bom histórico financeiro;
- ter renda suficientes para arcar com a dívida, caso necessário.
A instituição pode apresentar outras exigências para conceder o crédito, desde que façam sentido para a operação e não sejam discriminatórias.
O que considerar antes de ser avalista de um empréstimo?
Assumir essa responsabilidade em uma operação sem contrapartida é sempre uma decisão que, apesar de altruísta, merece ponderação. Isso porque ela envolve assumir riscos e não contar com nenhum benefício.
Dessa maneira, é necessário ser prudente antes de aceitar dar o aval. Veja o que considerar!
Conheça bem o avalizado
Ser avalista é oferecer a sua confiança a uma pessoa, então é uma decisão bastante importante. Para empresas ou pessoas físicas, um empréstimo pode ser transformador e permitir realizar projetos que não seriam viáveis sem esse recurso.
Porém, o contexto precisa ser analisado antes de se comprometer dessa maneira. Afinal, a operação envolve riscos. Ainda que, quando o solicitante tem condições de assumir o empréstimo ou financiamento, pode representar mera formalidade.
Considere o valor a ser assumido
A instituição financeira analisará as condições do solicitante e do avalista antes de aceitar a operação. No entanto, a pessoa que dará o aval também pode observar os valores para decidir se participa ou não do contrato.
Dessa maneira, é preciso entender se o comprometimento prejudicará sua saúde financeira, caso haja a necessidade de efetuar algum pagamento. Também vale verificar se o avalizado tem condições de assumir a dívida. A cautela é importante nessa circunstância.
Incentive o avalizado a aprender sobre educação financeira
Uma dica para auxiliar a pessoa que solicita o empréstimo a usufruir dessa oportunidade em nome do seu crescimento é incentivá-la a conhecer também sobre educação financeira. Assim, é possível prestar a ajuda no momento que ela necessita e, ainda, encorajar a organização com o dinheiro.
Dessa maneira, compartilhar informações e orientações sobre planejamento financeiro reduzirá as chances de inadimplência. Além disso, tornará a experiência favorável ao solicitante.
Como você viu, ser avalista em um empréstimo ou financiamento é uma decisão que apresenta riscos, mas que pode ser muito importante para o avalizado. Desse modo, é preciso entender essa figura e analisar com prudência o contexto antes de aceitar esse pedido.
Quer saber mais sobre essas operações? Então confira o que é linha de crédito e como escolher a melhor!